Банківська система Великобританії (Англії)

Банківська система Великобританії (Англії)

Банківська система Великобританії - одна з найстаріших. Її характеризують високий ступінь концентрації і спеціалізації, добре розвинена банківська інфраструктура, тісний зв'язок з міжнародним ринком позичкових капіталів. У світовому фінансовому центрі - в Лондоні працює більше іноземних банків, ніж англійських. Це перш за все американські і японські банки. Частка депозитів в іноземній валюті в банках Великобританії значно вище, ніж в інших країнах. Англійська банківська система володіє найширшою в світі мережею закордонних філій.

Аж до 1979 року у Великобританії було відсутнє спеціальне законодавство, що регулює банківську діяльність, жодного разу не публікувалося офіційного списку банків, не було законодавчого визначення банку. Контроль центрального банку за банками носив неофіційний характер.

З прийняттям закону про банківську діяльність в 1979 році всі кредитні інститути, що приймають депозити (вклади) класифікуються Банком Англії або як «визнані банки», або як «ліцензовані компанії з прийому депозитів». Банкам не потрібно ліцензії, але вони повинні бути «визнані» Банком Англії. Банк Англії визнає як «банку» кредитна установа, що користується бездоганною репутацією в фінансових колах і надає широкий набір банківських послуг або спеціалізується на який-небудь категорії послуг.

Найбільш значні кредитні установи, які отримали статус банку - це депозитні банки (лондонські і шотландські клірингові банки, банки Північної Ірландії), торгові, іноземні, ощадні банки, облікові будинки. Банківська система Великобританії є дворівневою. На верхньому рівні - центральний банк, на нижньому - інші банки: комерційні (депозитні) і спеціалізовані - торгові, іноземні, ощадні банки, облікові будинки.

Центральний банк Англії (Банк Англії)

Центральний банк Великобританії - Банк Англії - був заснований спеціальним актом парламенту. Він був створений в 1694 році з метою надання королю позики для ведення війни з Францією в якості акціонерної компанії. До неї увійшли 1268 акціонерів, перший внесок яких склав 1200 фунтів стерлінгів.

Такою стала сума першої позики Банку Англії англійському урядові. Позика був виданий королю з 8% річних у формі банкнот і векселів. Банку Англії було дозволено продавати і купувати золото і срібло, випускати переказні векселі, здійснювати угоди з комерційними векселями, надавати позики під забезпечення, у тому числі товарне. Банку не дозволялося, однак, надавати позики королю без санкції парламенту. У 1946 році Банк Англії був націоналізований. Акціонерний капітал Банку Англії був переданий казначейству, а колишні власники акцій отримали компенсацію у вигляді державних облігацій. Націоналізація законодавчо оформила тісні зв'язки уряду і банку, які склалися історично: Банк Англії виконував функції банкіра уряду і до його націоналізації. В даний час Банк Англії працює в тісному контакті з казначейством.

Згідно Акту Роберта Піля (1844 році) Банк Англії повинен щотижня публікувати свій баланс. Після націоналізації Банк став також публікувати щорічну доповідь про свою діяльність, а з 1961 року - щоквартальний бюлетень.

Баланс Банку Англії поділяється на дві частини відповідно до Акту, введеним Робертом Пілем, - поділом Банку на два департаменти (Емісійний і Банківський), що відповідає виключно цілям обліку. Рахунки Емісійного департаменту пов'язані лише з випуском банкнот і їх забезпеченням, чистий прибуток цього департаменту перераховується в Національний фонд позик. Вся інша діяльність Банку Англії відображається на рахунках Банківського департаменту, прибуток від неї передається раз в півріччя казначейству.

Пасив Емісійного департаменту складається з двох статей: «Банкноти в обігу» і «Банкноти в Банківському департаменті». Випущені емісійним департамент тому банкноти передаються в Банківський департамент, де вони лежать в якості резерву до тих пір, поки не будуть потрібні клієнтам. Випуск банкнот повністю фідуціарний, тобто забезпечений не золотом, а різними зобов'язаннями, які відображаються в активі Емісійного департаменту. Перша стаття активу - «Державні зобов'язання», у неї входять в основному державні облігації та казначейські векселі. Друга стаття активу - «Інші зобов'язання» - включає комерційні векселі, зобов'язання місцевих органів влади, а також боргові розписки для рефінансування експортних кредитів і кредитів суднобудівним компаніям. Перша стаття пасиву Банківського департаменту - «Резерви та інші рахунки», у неї входять: власний капітал Банку Англії (з 1844 року складає незмінну суму в 14,5 млн. ф. Ст.), Рахунки іноземних центральних банків, Міжнародного валютного фонду, Міжнародного банку реконструкції та розвитку. Інші статті пасиву - «Урядові депозити» і «Депозити банків». В активі балансу Банківського департаменту відображаються «Державні зобов'язання» (куди входять казначейські векселі та державні облігації, які не служать забезпеченням випуску банкнот), «Облікові векселі», «Позики». В активі також зберігається резерв банкнот, отриманих з Емісійного департаменту, а також розмінних монет, куплених Банком Англії у казначейства.

Ключова роль Банку Англії в кредитній системі визначається насамперед тим, що він служить емісійно-касовому центрі країни. Банк монопольно здійснює випуск банкнот. Його зобов'язання (як у вигляді банкнот, так і у формі депозитів інших банків) є грошовою базою всієї кредитної системи. Будь-який банк розглядає депозити в Банку Англії в якості свого касового резерву, оскільки у разі необхідності він завжди може відкликати кошти з рахунку в Банку. Скорочуючи або розширюючи обсяг своїх зобов'язань, Банк Англії впливає на величину касових резервів банків і грошової маси в обігу.

Банк Англії - консультант уряду з питань грошово-кредитної політики та її провідник. У післявоєнний період він використовував практично всі основні методи грошово-кредитної політики (як загальні, так і селективні). У 1940-і рр.. грошово-кредитна політика відповідно до кейнсіанськими рецептами розглядалася як додаток до фінансової та була націлена головним чином на максимальне здешевлення державного боргу: проводилася політика «дешевих» грошей. У 1950-1960-і рр.. грошово-кредитна політика здійснювалася на основі неокейнсіанських концепцій антициклічного регулювання. У 1971 році прийшли до влади консерватори проголосили «новий підхід» до грошово-кредитного регулювання, заснований на неоконсервативних концепціях. Були скасовані прямі кредитні обмеження і вжиті заходи для розширення конкуренції в банківській сфері. Це супроводжувалося різким зростанням грошової маси та цін і вже в 1973 році Банк Англії повернувся до активного використання раніше застосовувалися прямих методів обмеження кредиту.

З приходом до влади в 1979 році консервативного уряду М. Тетчер, що проголосив себе «монетаристських», грошово-кредитна політика стала головним інструментом здійснення економічної стратегії, уряд відмовився від короткострокової політики «стоп - вперед». Напрямок грошово-кредитної політики стало визначатися відхиленням темпів зростання грошової маси від встановлених меж. Головним методом контролю Банку Англії за зростанням грошової маси стали його операції з купівлі-продажу векселів, причому, переважно комерційних, а не казначейських, і розміщення державних зобов'язань за межами банківської системи. У 1990-і рр.. основним інструментом грошово-кредитної політики в Великобританії, як і в інших розвинених країнах, були операції на відкритому ринку.

Здійснюючи зовнішньоекономічну функцію, Банк Англії від імені казначейства проводить операції по управлінню офіційними золотовалютними резервами, які з 1939 року передані зрівняльний валютний фонд. Банк Англії проводить валютні інтервенції для регулювання курсу фунта стерлінгів, бере активну участь від імені уряду в міжнародних валютно-фінансових організаціях. Банк Англії є банкіром всіх інших банків. Майже всі банки країни мають рахунки в Банку Англії. Найважливіші з них - рахунки лондонських клірингових банків, що зберігають значну частину своїх касових резервів у формі депозитів у Банку Англії. За допомогою записів на цих рахунках регулюються розрахунки банків один з одним. Банк Англії здійснює кредитування банківської системи або шляхом купівлі в банків боргових зобов'язань, або через механізм видачі позичок під забезпечення державними зобов'язаннями.

У 1979 році Закон про банківську діяльність вперше в історії Великобританії закріпив за Банком Англії статутні права і обов'язки по нагляду за банківською системою. До цього регламентація діяльності кредитних установ здійснювалася в порядку «джентльменських угод» між ними і Банком Англії і останній спирався, швидше, на традиції, ніж на правові норми. Закон 1987 розширив права і обов'язки Банку Англії з нагляду за банківською системою. В кінці 1997 року було оголошено про передачу функцій банківського нагляду Банком Англії новоствореному контролюючому органу. Банк Англії є банком уряду. У ньому відкриті рахунки уряду й урядових відомств. Всі доходи уряду надходять на рахунок казначейства у Банку Англії, а витрати покриваються з цього рахунку. Найважливішою функцією Банку Англії є управління державним боргом. Хоча Банк Англії зберігає у своєму портфелі частину державних зобов'язань, більша частина урядових потреб у фондах задовольняється за допомогою ринку, тобто розміщення Банком від імені казначейства державних зобов'язань на ринку позикових капіталів.

Поточні витрати уряду фінансуються шляхом короткострокового кредитування держави, головним інструментом якого є казначейські векселі. Казначейські векселі випускаються Банком Англії від імені казначейства щотижня, а їх розміщення здійснюється частково через систему торгів між банками і брокерами, частково за фіксованою ціною між публічно-правовими (тобто урядовими) організаціями, що включають державні й перебувають під контролем держави ощадні банки, урядові страхові фонди, Емісійний департамент Банку Англії і Зрівняльний валютний фонд. Крім казначейських векселів, інструментом короткострокового кредитування служать короткострокові державні облігації. Короткостроковими у Великобританії прийнято вважати облігації з терміном погашення до 5 років.

Для задоволення довгострокових фінансових потреб держави випускаються довгострокові облігації (строком більше 15 років). Велика частина нового випуску таких облігацій купується Банком Англії, який потім поступово розпродає їх на відкритому ринку. Менша частина облігацій реалізується через фондову біржу в основному серед нефінансових компаній.

Паралельно Банк займається викупом облігацій, термін погашення яких наближається. Банк Англії завжди готовий купити у власників облігації, якщо термін їх погашення настає не пізніше, ніж через рік. При цьому Банк може скуповувати облігації або пропонувати взамін більш довгострокові, тобто здійснювати консолідацію державного боргу. Банк Англії справляє також виплату відсотків за облігаціями, реєстрацію облігацій центрального уряду, націоналізованих галузей і деяких місцевих органів влади

Комерційні банки Англії

Комерційні банки у Великобританії називаються депозитними банками. Вони становлять основу банківської системи. Велика частина операцій депозитних банків зосереджена в 6 лондонських клірингових банках. Вони називаються так тому, що є членами Лондонської клірингової палати. Домінують чотири: «Нешнл Вестмінстер», «Барклейз», «Мідленд» і «Ллойд» (велика четвірка »). Ці банки входять до числа найбільших банків світу.

Депозитні банки часто називають «роздрібними», оскільки вони обслуговують не тільки промислові компанії і фінансові інститути, але й окремих осіб, здійснюють як великі, так і дрібні угоди. Сучасні депозитні банки виконують практично всі види банківських операцій. Основний вид їх пасивних операцій - прийом вкладів, або депозитів: до запитання, строкових, ощадних. Особливу роль в економіці країни відіграють депозити до запитання, так як на їх основі банки випускають чеки та інші кредитні знаряддя обігу. З початку 1980-х рр.. широке поширення набула практика виплати відсотків за депозитами до запитання.

Депозити до запитання зараховуються на поточні рахунки, що служать основою для надання банком різних послуг. У 1960-х рр.. у Великобританії з'явилися так звані бюджетні рахунки, тісно пов'язані з поточними. Клієнт підраховує суму своїх щорічних витрат (таких, як витрати на електрику, газ, сезонні квитки, відпустка,, страхові платежі) і ділить її на 12 частин. Отримана сума щомісячно перераховується з поточного рахунку на бюджетний за допомогою одного разу зробленого доручення клієнта. З бюджетного рахунка банк здійснює оплату зазначених витрат. Якщо клієнтові не вистачить грошей, банк може надати йому кредит. Ощадні депозити призначені для мобілізації самих дрібних заощаджень. Ощадні рахунки можуть відкриватися навіть на такі незначні суми, як 25 пенсів. Банківський відсоток починає виплачуватися, коли сума на ощадному рахунку досягає певного мінімуму.

Серед активних операцій депозитних банків переважають традиційні для комерційних банків обліково-позичкові операції і вкладення в цінні папери. Найбільш поширеною формою надання позичок у Великобританії є овердрафт. Традиційно депозитні банки спеціалізувалися на наданні короткострокових позик на фінансування оборотного капіталу в торгівлі. У післявоєнний період розширюється надання середньо - і довгострокових позик: від 2 до 7 років, а іноді до 20 років. Подовження строків кредитування насамперед здійснюється за допомогою продовження овердрафту. Хоча формально овердрафт - це позика до запитання, для великих клієнтів банки подовжують його з року в рік, перетворюючи в середньо - і навіть довгострокову позику.

Поряд з подовженням термінів відбувається розширення об'єктів кредитування депозитних банків. З 1960-х рр.. депозитні банки почали надавати середньо-і довгострокові позики для кредитування експорту машин і устаткування. Такі позики надаються безпосередньо іноземним імпортерам, які завдяки цьому одержують можливість оплати англійського експорту. Кредитування здійснюється під державні гарантії. Здійснюючи кредитування зовнішньої торгівлі, депозитні банки вторгаються в традиційну сферу діяльності торговельних банків. Починаючи з 1980-х рр.. значно розширюється надання позик населенню для купівлі та будівництва будинків і квартир (під іпотечні заставні, поліс страхування життя).

Подовження термінів та розширення об'єктів кредитування є одним із способів збільшення кола операцій депозитних банків, проникнення їх в області діяльності інших банків і кредитно-фінансових інститутів в умовах загострення конкуренції з боку останніх. Інший спосіб вторгнення в сфери дії інших кредитно-фінансових інститутів - створення філій, відділень, представництв, спеціалізованих дочірніх компаній. Так, депозитні банки вкладають свої капітали в акції компаній,. займаються середньо-і довгостроковим кредитуванням промисловості та сільського господарства, акції фінансових будинків, створюють свої філії, які спеціалізуються на наданні середньострокових позик для покупки товарів тривалого користування. Депозитні банки також активно впроваджуються в сфери дії закордонних банків, відкриваючи свої філії в різних країнах. У 1960-і рр.. депозитні банки стали великими учасниками грошового ринку, виконуючи традиційні операції облікових будинків.

Інші банки Англії

На відміну від «роздрібних» депозитних банків, інші банки Великобританії (крім ощадних) є «оптовими», так як здійснюють крупні операції переважно з компаніями та інститутами, а не окремими особами.

Торгові банки ведуть своє походження від торгових фірм, що спеціалізувалися на акцептуванні векселів. Основою їх діяльності служило відмінне знання платоспроможності окремих фірм у різних районах світу. Акцептні операції виявилися настільки прибутковими, що врешті-решт ці фірми відмовилися від торгівлі, перетворилися на банки, що спеціалізуються на наданні акцептного кредиту, і отримали назву акцептний будинків.

Акцептні будинки з плином часу розширили свої міжнародні операції. Вони стали розміщувати на лондонському ринку довгострокові облігації іноземних урядів і компаній, що купуються інвесторами Великобританії та інших країн. Поступово Лондон перетворився на головний центр міжнародного довгострокового кредиту.

Після світової економічної кризи 1929-1933 рр.., Який призвів до скорочення міжнародних торгових і кредитно-фінансових операції, акцептні будинки почали усе більш активно розширювати операції на національному ринку. Це відноситься як до акцептні операції, так і до операцій по розміщенню облігацій.

Сучасні акцептні будинки поєднують міжнародні операції з діяльністю на національному ринку позичкового капіталу, причому для більшості з них остання є переважною. Акцептні будинки являють собою групу найбільш великих і впливових торгових банків - «еліту» торгових банків. Разом з деякими найбільшими з числа інших торгових банків вони входять в «Комітет акцептний будинків» і в «Асоціацію емісійних будинків».

Торгові банки, навіть найбільші, здійснюють невеликий обсяг операцій в порівнянні з «великою четвіркою» клірингових банків. Однак вони. відіграють важливу роль у окремих областях банківської діяльності. Операції торгових банків дуже різноманітні. Вони виконують широкий набір послуг для промислових і торгових корпорацій, здійснюють різні міжнародні фінансово-кредитні операції. Незважаючи на відмінності, що існують між окремими торговими банками, можна виділити чотири загальні для них сфери діяльності: емісійно-засновницька діяльність та організаційно-консультаційні послуги корпораціям; міжнародні фінансово-кредитні операції; довірчі (трастові) операції; традиційні банківські операції (прийом депозитів, видача позичок, акцептні операції). Два найбільших і найстаріших торгових банку «Рольшільд» і «Самуель Монтегю» - активні учасники ринку золота.

Іноземні банки - це кредитні інститути, створені на території Великобританії, капітал яких належить іншим країнам. Ці банки, безумовно, є великими конкурентами англійських банків. Однак Банк Англії вітає їх відкриття, так як, по-перше, воно веде до зміцнення позицій Лондона як світового фінансового центру, а по-друге, іноземні банки привносять на лондонський ринок ті чи інші національні особливості техніки банківських операцій, які поступово переймають англійські банки . Наприклад, у 60-х рр.. американські банки впровадили в обіг на лондонському ринку таку нову для нього різновид цінних паперів, як депозитні сертифікати, які слідом за американськими стали випускати і англійські банки.

Іноземні банки стали засновувати свої офіси в Лондоні в XIX столітті. З кінця 1950-х рр.. починається різке зростання числа іноземних банків у Великобританії. Якщо в кінці 1950-х рр.. їх було близько 80, то в кінці 19б0-х - уже більше 150, в даний час - більше 450. Більшість іноземних банків відкрито в Лондоні, інші - в Бірмінгемі, Ліверпулі, Абердині. Американські банки - найбільша група іноземних банків, за ними слідують японські, французькі, німецькі. Окрему групу становлять банківські консорціуми, капітал яких належить банкам різних країн.

Іноземні банки спеціалізуються на операціях на євроринку, кредитують іноземні та транснаціональні компанії, фінансують зовнішню торгівлю. Крім того, вони консультують компанії з питань іноземних інвестицій та іншим проблемам, що виникають при проведенні різних міжнародних операцій, надають їм економічну й фінансову інформацію, дають поради щодо вибору партнерів.

З 1986 року у Великобританії діє єдиний акціонерний Довірливо-ощадний банк (Трасту сейвінгс бенк - ТСБ). Він об'єднав довірчі ощадні банки, що виникли в XIX в., Скоріше, у якості ощадних кас, ніж банків. Назва банків пов'язано з тим, що ними керували довірені особи, призначувані місцевими органами влади. З кінця 1970-х рр.. розширюються чисто банківські операції цих установ, і насамперед - надання позичок. У 1976 році був прийнятий закон, відповідно до якого довірчим ощадним банкам було дозволено надавати позички як корпораціям, так ВТ індивідуальним позичальникам. Довірчо-ощадний банк виконує всі основні операції комерційних банків.

Національний ощадний банк (НСБ) був заснований в 1861 році як Державний ощадний банк. У якості його відділень використовуються поштові відділення. За кількістю вкладів НСБ є одним з найбільших ощадних установ у світі.

До 1980-х рр.. єдиним у Великобританії кредитним інститутом, яка користується правом отримання кредиту в Банку Англії, були облікові доми. Завдяки цьому привілею вони відігравали особливу роль в банківській системі Великобританії. Свою назву облікові будинки отримали в зв'язку з традиційною спеціалізацією на обліку векселів. Поряд з векселями облікові будинки здавна продають і купують короткострокові державні облігації, зобов'язання місцевих органів влади. Основним джерелом ресурсів облікових будинків є позики банків: головним чином позики на один день і до запитання.! -

Читайте також: Індонезійська рупія - валюта Індонезії

18.08.2017